Ako sa stať multimilionárom

Zrieknutie sa zodpovednosti: Táto príručka má za cieľ rozbehnúť vaše vedomosti o osobných financiách. Nesledujte slepo nasledujúcu príručku, skôr robte vlastný prieskum, premýšľajte o svojej situácii a neprišli s najlepším plánom pre seba. Je to určené na vzdelávacie účely; Nie som finančný poradca.

Ak sa vám tento príspevok páčil, pozrite sa na článok 2 o 22 - môj nový blog venovaný pomoci vysokoškolským študentom a nedávnym absolventom pri nábore stáží / zamestnaní, profesionálnom rozvoji a ich kariére.

Tento príspevok bol aktualizovaný a natrvalo uverejnený tu na mojom blogu.

„Každý z vás má potenciál stať sa milionárom - nejde o fantastickú prácu, ale o finančné plánovanie od prvého dňa“ - Fred Sillinger, profesor osobných financií

V roku 2015 boli iba 10% z celkového počtu domácností domácnosti milionára. (Milionár je definovaný ako čisté bohatstvo 1 - 5 miliónov USD)

Podobne iba 1% domácností sa považuje za ultra vysokú čistú hodnotu. (UHNW je definovaný ako čisté bohatstvo 5 - 25 miliónov USD)

Naproti tomu ~ 40% pracujúcej populácie má vysokoškolské vzdelanie - dobre vzdelaná sa nepremieta do vysokej čistej hodnoty. Naše školy a univerzity bohužiaľ spravidla nevyučujú finančnú gramotnosť, napriek jej rozhodujúcemu významu pre zdravý a napĺňajúci život.

Dvadsaťročná osoba, ktorá investuje 5 000 dolárov ročne do 65 rokov, celkom 225 000 dolárov, by skončila 120 000 dolárov, ak by ju vložila na sporiaci účet bez úrokov (hodnota sa zníži v dôsledku inflácie), napriek tomu 1,5 milióna dolárov, ak by investovala do stabilného portfólia s ročným výnosom ~ 7%.

Ak namiesto toho začnete vo veku 30 rokov, skončíte vo veku 65 rokov s 740 000 $.

Ak namiesto toho začnete vo veku 40 rokov, skončíte vo veku 65 rokov s 340 000 $.

Len 5 000 dolárov ročne stačí na to, aby ste sa stali milionárom, ak začnete hneď teraz!

Verím, že každý, kto číta tento článok, má potenciál stať sa členom klubu milionárov odchodom do dôchodku (možno aj klub UHNW). Nižšie je uvedený návod, ako dosiahnuť finančnú slobodu a šťastný (potenciálne predčasný) odchod do dôchodku. Urobil som to zlúčením kníh a článkov, ktoré čítam, do najdôležitejších poznatkov, ktoré by podľa môjho názoru mali pochopiť všetci.

Nižšie je uvedený prehľad sprievodcu a toho, čo sa naučíte:

Krok 1: Zaplatte sa ako prvý

Krok 2: Koľko ušetrím

Krok 3: Kam investujem svoje úspory

Krok 4: Ktoré konkrétne investície kúpim

Krok 5: Záverečné myšlienky a myslenie investora

Krok 1: Zaplatte sa ako prvý - pravidlo Freda

"Nezáleží mi na tom, čo robíš, len zaplatíš sám prvý" - Fred Selinger, UC Berkeley Personal Finance Professor

Väčšina z nás sa spolieha na svoju prácu z hľadiska príjmu a má veľa výdavkov - veci ako dane, nájomné, jedlo, preprava, voľný čas a možno aj nejaké úspory. Ak uvažujete o svojich výdavkoch v tomto poradí, vyzývam vás, aby ste zvrátili svoje myslenie.

„Zaplatiť ako prvý“ znamená vyčleniť vopred stanovené percento svojho príjmu ako úspory, potom platiť dane, nájomné, prepravu potravín, voľný čas a čokoľvek iné si vaše srdce želá. (Viac informácií o tom, ako ušetriť peniaze pred platením daní neskôr.)

Pre mnohých z vás s vašou prvou pracovnou ponukou je ťažké pochopiť, čo váš príjem znamená v porovnaní s tým, koľko musíte minúť na udržanie svojho životného štýlu.

To, že zarábate 100 000 dolárov ročne, ešte neznamená, že môžete minúť kdekoľvek blízko 100 000 dolárov ročne.

Pre hrubý výpočet toho, koľko svojho platu môžete minúť, zvážte nasledujúce kroky:

  1. Odpočítajte si svoj cieľ osobného sporenia (stanovené percento svojho príjmu pred zdanením, o ktorom sa rozhodnete v nasledujúcej časti tejto príručky)
  2. Odhadnite svoje daňové náklady (Mzda 100 000 dolárov má celkovú daňovú sadzbu 36% vypočítanú pomocou tohto nástroja)
  3. Zostávajúca suma predstavuje sumu, ktorú môžete minúť za nájomné, jedlo, voľný čas atď. (Rozdeľte číslom 12 a získajte mesačnú sumu za lepšie stráviteľné číslo)

Ak zarobíte 100 000 dolárov a máte daňovú sadzbu 36% a cieľ úspory 25%, potom je váš disponibilný príjem iba 39 000 dolárov. To je iba 3 250 dolárov mesačne na udržanie vášho životného štýlu.

Poznámka: Toto je iba približný odhad. V kroku 3 vám ukážem, ako znížiť daňovú sadzbu zo 100 000 dolárov na 25% (namiesto 36%) - úspory 13 000 dolárov, ktoré možno použiť na prenájom, jedlo a voľný čas!

Všimnite si, že som po vyčlenení peňazí na úsporu vypočítal disponibilný mesačný disponibilný príjem - zaplatil som prvý.

Ak sa budete držať Fredovho pravidla spočívajúceho v tom, že sa zaplatíte ako prvý, budete finančne stabilnejší ako drvivá väčšina Američanov, pretože vás núti žiť v rámci svojich možností!

Potom, čo ušetríte peniaze pre seba a zaplatíte dane, zvyšnú sumu môžete minúť - vinu zadarmo. Získajte ten luxusný byt, najedzte v pekných reštauráciách, urobte doslova, čo chcete.

Just. Zaplatiť. Sami. Najprv.

Krok 2: Zistite, koľko by ste mali šetriť a držte sa toho!

„Nejde o to, koľko peňazí zarobíte, ale o to, koľko máte, ako ťažké pre vás pracuje a koľko generácií si ich necháte.“ - Robert Kiyosaki, autor bohatého otca Chudák

Takže ste pripravení zaplatiť si sami, ale koľko svojho platu by ste mali ušetriť?

Krátka odpoveď je ušetrená medzi 15% - 40% vášho platu pred zdanením.

Dlhšou odpoveďou je, že výpočet realistického a ašpiračného cieľa úspor vyžaduje trochu matematiky. Kľúčom je vyrovnať úspory medzi vašimi finančnými cieľmi a hlavnými výdavkami.

  • Finančné ciele = finančná nezávislosť a predčasný odchod do dôchodku, normálny odchod do dôchodku, úspory za veľký nákup atď.
  • Hlavné výdavky = nájomné, pôžičky / dlhy, platby autom, jedlo, zábava atď.

Tak prečo nie zachrániť minimum a plaviť sa životom? S investovaním a finančným plánovaním čím viac dáte, tým viac dostanete von.

Jedným z dôvodov agresívneho sporenia je dosiahnutie finančnej nezávislosti a predčasný odchod do dôchodku (FIRE). To znamená, že musíte odísť do dôchodku skoro (možno aj vo veku 30 rokov) a dožiť sa výnosov z vášho investičného portfólia.

Cieľom Marka Cubana bolo odísť do dôchodku v tridsiatich rokoch. FIRE neznamená, že ste na pláži ochladených počas posledných 40 až 60 rokov, ale znamená to, že v živote budete robiť všetko, čo chcete, bez obáv z peňazí.

Keď Mark predal svoju prvú spoločnosť, zarobil niekoľko miliónov dolárov - dosť na to, aby dosiahol FIRE. Mark však po celý život nemal v pláne chladiť na pláži. Krátko na to začal Broadcast.com s cieľom byť prvou spoločnosťou, ktorá vysiela prúd zvuku cez internet. Na rozdiel od svojej poslednej spoločnosti chcel, aby táto mala hodnotu viac ako miliarda dolárov. Naozaj, predal Broadcast.com za 5,7 miliardy dolárov.

Dosiahnutie FIRE umožnilo Markovi, aby ďalej presadzoval svoje vášne a prestal robiť životné rozhodnutia kvôli potrebám príjmu.

POŽIAR je len jedným z dôvodov, prečo by ste chceli agresívne šetriť. Aj keď podrobnosti o FIRE sú mimo rozsahu tohto článku, načrtol som niekoľko hlavných filozofií, ktoré stoja za výberom cieľového percenta úspor.

  1. Ak je vaším cieľom odísť do dôchodku predčasne alebo do dôchodku veľmi bohatý: Agresívne ušetrite (30–40% + príjem pred zdanením) a vložte ho do stabilného portfólia, ktoré zarába 7% + výnosy
  2. Ak je vaším cieľom zaplatiť budúce veľké výdavky do 3 až 5 rokov (dom, auto, grad): Ušetrite každý mesiac dosť na štandardný sporiaci účet (bez návratnosti, a teda žiadne riziko) tak, že budete mať dosť na nákup veľké výdavky, keď príde čas
  3. Ak je vaším cieľom teraz maximalizovať luxusné výdavky: Po uložení požadovaného minima (15% z príjmu pred zdanením) minúte zvyšné peniaze na všetko, čo chcete

Nech je váš cieľ úspor akýkoľvek - 15% alebo 40% - držte sa ho!

Krok 3: Pochopte, kam umiestniť svoje úspory, aby ste minimalizovali dane

„V živote existujú iba 2 istoty - smrť a dane“ - Benjamin Franklin

Predtým, než premýšľate o konkrétnych investíciách, ktoré chcete kúpiť, musíte zvážiť, v ktorých typoch účtov si svoje peniaze a investície ukladáte.

Názov hry je minimalizovať dane. Ak peniaze vložíte na určité účty, budete platiť menej daní - je to spôsob, ako vláda motivuje sporiace správanie.

Bohatí zbohatnú, pretože vedia, ako používať daňové zákony vo svoj prospech. Pamätáte si na predchádzajúci príklad, kde vám plat v hodnote 100 000 dolárov necháva preinvestovať iba 39 000 dolárov? Je to preto, že sme vláde dali veľa peňazí vo forme daní.

Ako teda môžeme znížiť, koľko platíme vláde? Je nezákonné skryť príjmy pred vládou, ale je legálne minimalizovať príjem, z ktorého ste zdanení. Dva hlavné spôsoby, ako minimalizovať svoj zdaniteľný príjem, sú prostredníctvom odpočtov a odložených investičných účtov. Pravdepodobne ste v správach videli „dedukcie“ - sú dôležité, ale z rozsahu tohto článku, pretože sú spravidla vhodnejšie, keď starnete. Tu je niekoľko informácií o odpočtoch - zistite, či ich môžete použiť.

Zamerajme sa na investičné účty s odloženou daňou.

Ak zarobíte 100 000 dolárov a investujete 20 000 USD na investičné účty s odloženou daňou, budete zdanení iba na zvyšných 80 000 EUR. Povedzme, že pri príjmoch 80 000 dolárov je sadzba dane iba 27%. To znamená, že vláde zaplatíte iba 21,6 tisíc dolárov (27% * 80 000 dolárov).

To je podstatne menej ako pôvodných 30 000 dolárov, ak ste odpočty nevybrali. Konkrétne získate ďalších 8,4 tis. Dolárov, ktoré môžete ušetriť alebo minúť.

Ak vložíte ročné daňové úspory vo výške 8,4 000 dolárov do stabilného portfólia so ziskom 7%, do veku 65 rokov skončíte s 2,6 miliónmi dolárov. Mnoho ľudí nedostane 2,6 milióna dolárov, pretože veľa nevie, ako používať odloženú daň. investičné účty ako bohatí.

Cieľom je minimalizovať zdaniteľný príjem. Na splnenie tohto cieľa sú nevyhnutné odpočty a investičné účty odložené daňou - využite ich vo svoj prospech.

Nižšie sú uvedené dva hlavné investičné účty s odloženými daňami:

  1. 401 (k): Toto je dôchodkový účet, ktorý dostanete prostredníctvom svojho zamestnávateľa (podrobnosti sú vždy uvedené v ponukovom liste). Všetky peniaze, ktoré vložíte na tento účet, sa odpočítajú z vášho príjmu skôr, ako zaplatíte dane a rastú bez daní prostredníctvom investícií až do dôchodku. Po odchode do dôchodku dostanete peniaze a vyberá dane iba podľa vášho nového príjmu. Keď odídete do dôchodku, obyčajne bude vaším jediným príjmom to, čo vyberiete z vašich 401 (k) / iných dôchodkových účtov a sociálneho zabezpečenia. Vaša daňová skupina je preto podstatne nižšia, ako keď pracujete a generujete príjem. V rámci balíka ponúk / kompenzačného balíka môžete vložiť maximálne 18 000 dolárov ročne, bez ohľadu na to, čo navyše váš zamestnávateľ zápasí.
  2. IRA: Toto je ďalší dôchodkový účet, ktorý by ste si mali zriadiť sami v banke. Všetky peniaze, ktoré vložíte na tento účet, budú prostredníctvom investícií až do dôchodku oslobodené od dane. Existujú 2 typy účtov IRA: Roth IRA a Traditional IRA. Rozdiel medzi dvoma účtami je Roth IRA je lepší, ak očakávate, že po odchode do dôchodku budete mať vyšší ročný príjem, a tradičný IRA je lepší, ak očakávate, že po odchode do dôchodku budete mať nižší ročný príjem (v porovnaní so súčasnosťou). Pre väčšinu ľudí s vysokými platbami je tradičný IRA cestou. Žiadne investície do vášho Roth IRA, Traditional IRA alebo oboch nemôžu prekročiť ročné maximum 5,5 000 dolárov.

Pochopenie týchto 2 odložených účtov stojí za to stráviť niekoľko hodín. To môže znamenať rozdiel medzi odchodom do dôchodku ako alebo viac milionárom.

Ako vedľajšiu poznámku uvádzame niekoľko pokročilých metód ďalšieho znižovania vášho zdaniteľného príjmu, ktoré sú mimo rozsahu pôsobnosti tejto príručky: Mega Backdoor Roth, Health Savings Plan (HSA), 403 (b)

Takže teraz, keď ste oboznámení s hlavnými účtami na zníženie daní, kam umiestnite svoje peniaze?

Nižšie je uvedený graf vodopádu s konkrétnym umiestnením vašich úspor.

Nižšie som zhrnul tieto podrobné kroky z reddit / personalfinance:

  1. Vybudujte pohotovostný fond: Ušetrite 3–6 mesačné životné náklady (nájomné + mesačné náklady) a vkladajte ako hotovosť na štandardný sporiaci účet. Neinvestujte tieto peniaze do akcií. Potrebujete, aby to bola hotovosť v prípade zlých časov (recesia, strata zamestnania atď.).
  2. Využite výhody zo 401 (k) zamestnávateľov: Väčšina spoločností vám dá zadarmo peniaze na investovanie do vášho 401 (k). Dobrý 401 (k) porovnávací program poskytuje 50% až 6% vášho platu. Takže pri plate 100 000 dolárov vám spoločnosť poskytne 3 000 dolárov zadarmo, ak do svojich 401 (k) investujete 6 000 dolárov. Toto sú doslova peniaze zadarmo, prosím, zoberte ich.
  3. Splatiť dlh s vysokým úrokom: Ak budete maturovať študentskými pôžičkami alebo dlhmi z kreditných kariet, ktoré presahujú 4% úrokovú mieru, vyplatite to ako svoju ďalšiu prioritu. Podrobnejšie pokyny týkajúce sa riadenia dlhu nájdete v tomto reddit príspevku.
  4. Investujte prostredníctvom IRA: Prispejte až 5,5 000 dolárov na účet IRA podľa vášho výberu, aby ste využili rast bez daní.
  5. Doplňte svoje 401 (k): Ak máte stále peniaze na záchranu (dobrá práca!), Vráťte sa k svojim 401 (k) a maximalizujte ich na limit 18 000 dolárov. V predchádzajúcom príklade sme vložili iba 12 000 dolárov, aby sme využili zladenie zamestnávateľa 3 000 Sk. Zápas zamestnávateľa sa nezapočítava do limitu 18 000 dolárov, preto ho po dosiahnutí maximálnej hodnoty IRA doplňte o tento krok.
  6. Investujte so zdaňovanými peniazmi: Ak stále máte peniaze na svoj cieľ úspor, môžete investovať nekonečnú sumu do štandardného portfólia prostredníctvom burzy cenných papierov, ako je Robinhood alebo E-trade. Nevýhodou je, že investujete doláre po zdanení. Predtým, ako sa dostanete k tomuto kroku, nezabudnite maximalizovať všetky vyššie uvedené daňové zvýhodnené účty! Ak sa dostanete tak ďaleko, odporúčame vám preskúmať niektoré z týchto pokročilých metód znižovania zdaniteľného príjmu.

Pamätajte: Dane sú vašim najväčším nákladom v živote - znížte svoj zdaniteľný príjem investovaním prostredníctvom účtov s odloženými daňami a odpočítaním ďalších odpočtov!

Krok 4: Ktoré konkrétne investície si môžem kúpiť?

„Čím hlbší sa ponorí, tým horšie budú hľadať aktívne spravované fondy“ - William Bernstein, autor inteligentného alokátora aktív

Stabilné, dlhodobé (10+ a viacročné) investičné portfólio sa spolieha na investovanie do ETF (fondy obchodované na burze) a nie do jednotlivých akcií, dlhopisov alebo podielových fondov.

Definujme niektorú terminológiu:

Akcie sú súčasťou spoločnosti - obvykle nakupujete akcie v silných spoločnostiach (Apple, Google, Exon Mobile, GE). Ak spoločnosť dosahuje vyššie očakávania, hodnota akcií sa zvyšuje.

Dlhopis je dlh spoločnosti alebo vlády. Dokonca aj spoločnosti Apple a USA majú rovnako ako študentské pôžičky dlh, ktorý používajú na financovanie nových stratégií alebo vládnych programov. Vo všeobecnosti sú dlhopisy menej rizikové ako akcie. V skutočnosti, 30-ročný americký štátny dlhopis poskytuje 3% návratnosť a je považovaný za bezrizikový (slovo, ktoré by ste nikdy nemali vidieť s inou investíciou). Je to preto, že pravdepodobnosť zlyhania americkej štátnej pokladnice a nesplatenia vášho dlhopisu sa považuje za prakticky nemožnú. Keby sa to stalo, krajina by sa zrútila!

Podielový fond je skupina akcií alebo dlhopisov, do ktorých môžete investovať bez nákupu jednotlivých akcií alebo dlhopisov v skupine. Napríklad podielový fond „Large-Cap“ pozostáva takmer z každej veľkej spoločnosti na burze. Namiesto nákupu jednej akcie každej spoločnosti si môžete kúpiť iba jednu akciu podielového fondu Large Cap. Podielové fondy sa tiež aktívne spravujú - to znamená, že nepriamo platíte finančnému manažérovi, aby vybral, ktoré akcie sú vo fonde.

ETF je trochu moderný investičný nástroj. Je to presne ten istý princíp ako podielový fond (skupina akcií alebo dlhopisov), ale rozdiel spočíva v tom, že nie je niekto aktívne spravovaný. Občas sa bazén aktualizuje, ale nikomu nebudete vyplácať mzdu.

Investície do ETF sú zvyčajne lepšie ako akcie a dlhopisy a vzájomné fondy z 2 hlavných dôvodov.

  1. Vo všeobecnosti sa chcete vyhnúť individuálnym investíciám (akcie a dlhopisy), pretože sú príliš riskantné. Namiesto toho sa rozhodnite pre združenia investícií (akcie s vysokou kapitalizáciou, medzinárodné dlhopisy).
  2. Ak chcete investovať do skupín akcií, ETF sú zvyčajne zhodné s podielovými fondmi, s výnimkou prípadov, keď majú nízky nákladový pomer - to znamená, že nie ste platení niekomu mzdu. Tu je viac informácií o tom, prečo sú ETF lacnejšie.

Kľúčom k budovaniu silného portfólia je vybrať si dobrú kombináciu investícií ETF a udržať pomer celkových výdavkov na nízkej úrovni. Toto je číslo, ktoré je zverejnené na každom fonde, do ktorého môžete investovať na Robinhood, E-trade alebo na akejkoľvek inej platforme. Čím nižší je pomer výdavkov, tým menej vašich úspor sa používa na platenie mzdy niekoho - čo je plytvanie peniazmi.

Nenechajte sa zmiasť podielovými fondmi, ktoré požadujú 20% + návratnosť za posledných „x“ rokov - minulosť nie je ukazovateľom budúcej výkonnosti a mnoho z týchto fondov použije vašu investíciu na zaplatenie vysokých platov svojim manažérom.

Odporúčam vám, aby ste urobili prieskum o výhodách a nevýhodách medzi ETF a podielovým fondom. V niektorých prípadoch má zmysel používať podielový fond, ale v súčasnosti je najlepšie držať sa základov pri budovaní svojho portfólia investovaním do ETF a udržaním pomeru celkových výdavkov na čo najnižšej úrovni.

Alokácia aktív

Teraz, keď viete investovať pomocou ETF, povedzme si o konkrétnom rozdelení aktív. Najvýznamnejšou silou, ktorá stojí za stabilitou a výkonnosťou vášho portfólia, je rozdelenie akcií verzus dlhopisy.

Alokácia aktív je efektívnym finančným pojmom na opis percentuálneho rozdelenia investícií vášho portfólia do akcií, dlhopisov a hotovosti.

Akcie majú vysoký výnos, ale tiež vysoké riziko (volatilita). Dlhopisy sú nízke výnosy a nízke riziko. Keď sme mladší, v našom portfóliu môžeme riskovať viac a výrazne sa alokovať do akcií, aby sme dosiahli vyššie výnosy. Nevkladajte však do svojho portfólia 100% svojho portfólia (to je to, čo robí väčšina ľudí, ktorí nevykonali výskum).

Všeobecné pravidlo je dať [110 - váš vek]% do akcií a zvyšok do dlhopisov. Ak máte 20 rokov, [110–20] = 90% akcií ETF a 10% dlhopisov ETF. Každý rok, keď starnete, predajte niektoré zo svojich akcií a presuňte tieto peniaze na dlhopisy, aby sa percentuálne rozdelenie zmenilo na 11% dlhopisov a 89% akcií.

Tak prečo vôbec puto? Pomáhajú vyvážiť vaše portfólio v zlých časoch.

Počas recesie v roku 2008 sa index dlhopisov (VBMFX) vrátil 5%, zatiaľ čo akciový index (VTI) sa vrátil -37%! Mnoho dlhopisov má takmer nulovú koreláciu s akciami. Veľa pomáha, keď malá časť vášho portfólia investuje do dlhopisov na stabilizáciu portfólia.

Keď ste mladí, chcete rast, keď ste starí, chcete si zachovať svoje bohatstvo. V tom spočíva filozofia podporujúca rozdelenie dlhopisov podľa veku.

Toto je dokument od spoločnosti Wealthfront, kde nájdete ďalšie informácie o pokročilej alokácii aktív a koreláciách.

Špecifické pridelenie akcií a dlhopisov ETF

Teraz, keď vieme, koľko vložiť do dlhopisových ETF a akcií ETF - do ktorých konkrétnych ETF investujeme?

Pre svoje konkrétne rozdelenie do zásob si môžete vybrať, koľko chcete vložiť do rôznych druhov zásob, ako napríklad:

  • Malá čiapka, Stredná čiapka, Veľká čiapka
  • Technológia, zdravotníctvo, priemysel atď.
  • Domáce, medzinárodné, rozvíjajúce sa trhy

O tom je online veľa informácií - tu je článok od spoločnosti Fidelity.

Podobne ako pri dlhopisoch, existuje mnoho rôznych ETF, ktoré predstavujú rôzne typy dlhopisov vrátane komunálnych, podnikových, amerických a zahraničných dlhopisov.

Aj keď sa vždy oplatí skúmať druhy akcií a dlhopisov, ktoré sú k dispozícii, a rozdiely medzi jednotlivými typmi, môžete sa tiež zbaviť základných zásad.

Jednoduchým spôsobom je investovať do ETF, ktorý automaticky vyrovnáva rezervu akcií alebo dlhopisov týchto rôznych skupín.

Komplexný americký dlhopisový fond je fond celkového indexu dlhopisov Vanguard (VBMFX). Je to dobré pre všetky vaše alokácie dlhopisov a zahŕňa zdravú kombináciu štátnych, podnikových a realitných dlhopisov.

Komplexný americký akciový fond je Vanguardov index celkového akciového trhu (VTI). Tento fond zahŕňa mnoho hlavných priemyselných odvetví v USA vrátane technológií, finančných služieb, zdravotnej starostlivosti a ďalších. To je dobré pre 70% vašich pridelených zásob. Nechcete vložiť všetky svoje zásoby do tohto fondu, pretože je obmedzené na domáce akcie.

Komplexným medzinárodným akciovým fondom je Vanguardov medzinárodný akciový index (VGTSX). Tento fond väčšinou zastupuje Európu a Áziu, má 15% pridelených prostriedkov na rozvíjajúcich sa trhoch a zvyšok je na rozvinutých zahraničných trhoch. Je to dobrý spôsob, ako získať expozíciu ne-americkým akciám za 30% vašich pridelených zásob.

Poznámka: V kombinácii s odporúčanými percentuálnymi hodnotami (70 - 30) sú tieto posledné dve investície silnou investíciou do časti akcií vášho portfólia.

Napríklad: 20 rokov stará investícia by priniesla 10% z jej investičných úspor do dlhopisov využívajúcich VBMFX alebo podobný fond a 90% do akcií. 90% na zásoby by sa ďalej rozdelilo podľa 70-domácich a 30-medzinárodných alokácií. To znamená 63% (90% x 70%) na VTI a 27% (90% x 30%) na VGTSX. Šekom je 63% + 27% = 90%, čo je celková alokácia zásob pre jej portfólio.

Nakoniec ide iba o navrhované fondy založené na mojom výskume. Určite si urobte vlastný prieskum pred nákupom akýchkoľvek investícií.

Obnovenie rovnováhy medzi pridelením aktív

Každý rok bude hodnota vašich akcií a dlhopisov kolísať. Ak sa vaše akciové ETF zvýšia o 20% a dlhopisy ETF sa zvýšia o 1%, vaša celková hodnota portfólia stúpne. Vyššie percento hodnoty vášho portfólia sa však teraz bude investovať skôr do akcií ako do dlhopisov - to nie je v súlade s vaším cieľom 90% akcií a 10% dlhopisov.

Je dôležité vyvážiť portfólio raz ročne. Znamená to predaj častí vášho portfólia, ktoré neprimerane rástli od ostatných, a nákup ostatných častí, ktoré nerástli toľko. Vyváženie zaistí, že vaše portfólio bude vždy v súlade s konečným cieľom. Toto je tiež vhodný čas na úpravu akciového mixu o 1% a dlhopisového mixu o 1%, pretože ste o rok starší.

Zbierame výherné zásoby

Ale čo kupovať akcie, v ktoré verím - naozaj si myslím, že sa Tesla bude dariť dobre!

Po prvé, vždy urobte svoj výskum pred investovaním do akcií - neinvestujte na základe toho, čo ľudia hovoria v televízii alebo čo čítate na fóre. * kašeľ, kašeľ, ethereum, kašeľ, kašeľ *

Po druhé, držte sa svojej dlhodobej stratégie budovania bohatstva. To znamená, že nepridelíme viac ako 5% celkovej hodnoty vášho portfólia do jednej akcie a viac ako 10% z celkovej hodnoty vášho portfólia do žiadneho fondu špecializovaného sektora (tj technologického ETF / vzájomného fondu). Okrem toho neinvestujte do viac ako niekoľkých samostatných akcií alebo špecializovaných fondov, pokiaľ nie ste pripravení na následky takéhoto rizika.

Ak investujete veľkú časť svojho portfólia do jednotlivých akcií a nie do diverzifikovaných fondov ETF, už nie ste pasívnym investorom a presúvate sa k iným investičným filozofiám. Existuje veľa ďalších investičných filozofií, ktoré stojí za to študovať, ak ste vážne investovaní. Tieto časovo náročnejšie investičné filozofie nie sú potrebné na budovanie bohatstva, a preto sa na ne tento článok nevzťahuje.

Neexistuje žiadna zábavná televízna relácia o pasívnom investovaní - kľúčom je zostaviť plán a držať sa ho. Ako si dokážete predstaviť, nie je to pre dobrý televízor.

Alternatívne investičné filozofie a výber akcií nie sú potrebné, aby sa z nich stal milionár - držte sa pasívneho portfólia!

Načasovanie trhu

Keď investujete svoje peniaze na začatie budovania svojho portfólia, neskúšajte čas na trhu. Existuje veľa ľudí, ktorí si myslia, že trh čoskoro padne, a mnoho ďalších si myslí, že trh bude v nadchádzajúcich rokoch silný. Ak by ste mohli presne predpovedať trh, mohli by ste svoje tajomstvá predať za miliardy dolárov hedžovým fondom.

Pre nás ostatných používame techniku ​​nazývanú priemerovanie dolárových nákladov na zníženie rizika, že za akcie platíte príliš veľa.

Napríklad povedzme, že práve teraz musíte investovať 10 000 dolárov a akcie ETF stoja každú 100 dolárov. Práve by ste si kúpili 100 akcií. Čo sa však stane, ak budúci týždeň akcie klesnú na 80 dolárov? Počas jedného týždňa ste práve kvôli nestabilite trhu stratili 2 000 dolárov.

Znížte riziko volatilných trhov rozdelením investícií v hodnote 10 000 dolárov v strednodobom časovom horizonte - povedzme 5 mesiacov. Každý mesiac investujte do akcií ETF pevnú sumu peňazí alebo 2 000 dolárov (10 000 dolárov / 5).

Týmto spôsobom spriemerujete cenu zaplatenú za tieto akcie ETF za 5 mesiacov. Ak trhy stúpajú a klesajú, na tom nezáleží - platíte priemer.

Pri investovaní veľkej časti vašich úspor vždy používajte priemerovanie dolárových nákladov.

Strategicky alokovať aktíva na účty zvýhodnené daňou

Posledná časť budovania silného portfólia je vedieť, kam umiestniť každú investíciu na svoje účty s odloženými daňami.

Každá investícia (dlhopisy, akcie s veľkým kapitálom, medzinárodné akcie) má rôznu úroveň daňovej efektívnosti. Ak ste schopní vložiť všetky svoje investície do odloženej dane 401 (k) a IRA, skvelé! Na tom nebude záležať.

Po maximalizovaní účtov s odložením dane vám však môžu zostať peniaze. V takom prípade budete musieť investovať do bežného zdaniteľného účtu. Kľúčom je vložiť najúčinnejšie investície do bežného zdaniteľného účtu a najmenej daňovo efektívne investície na účet odloženého dane.

Toto je poradie investícií od najnižšej daňovo efektívnej na najvyššiu po najefektívnejšiu na najnižšej. Ak by niekto mal vlastniť dlhopisy s vysokým výnosom a Muniho dlhopisy oslobodené od dane, podľa tohto zoznamu by mal dať dlhopisy s vysokým výnosom na ich 401 (k) a Muniho dlhopisy oslobodené od dane na svoj bežný zdaniteľný účet.

Na ilustráciu dopadu strategického umiestnenia vašich investícií na základe daňovej efektívnosti zvážte nasledujúce scenáre:

Máte portfólio 100 000 dolárov ako dlhopisy 50% a akcie 50%. Ak rozdelíte zásoby svojho portfólia na zdaniteľný účet a alokáciu dlhopisov svojho portfólia na váš účet s odloženými daňami, hodnota vášho portfólia bude po 30 rokoch predstavovať 1,2 milióna dolárov. Ak chcete vybrať svoje peniaze, musíte zaplatiť dane a nechať tak 1 milión dolárov.

Alternatívne môžete investovať rovnaké portfólio do opačného smeru. Ak vložíte zásoby svojho portfólia na účet s odloženou daňou a alokáciu dlhopisov svojho portfólia na váš zdaniteľný účet, hodnota vášho portfólia bude po 30 rokoch predstavovať 1,1 milióna dolárov. Po zdanení na výber peňazí vám zostane 885 000 dolárov.

Aj keď vplyv týchto daňových úspor sa pravdepodobne nezmení, je vhodné vynaložiť ďalšie úsilie na pochopenie daňových výhod vašich investícií a podľa toho ich umiestniť, aby sa maximalizoval dlhodobý zisk.

Krok 5: Záverečné myšlienky a myslenie investora

„Najdôležitejšou kvalitou pre investora je temperament, nie intelekt.“ - Warren Buffett

Veľkou časťou pri budovaní bohatstva prostredníctvom pasívneho investovania je odmeňovanie nečinnosti. Nemusíte kontrolovať zásoby každý deň a vždy musíte byť informovaní o novinkách na trhu.

Ukázalo sa, že pasívna investičná stratégia nákupu a držania portfólia na dlhú dobu funguje, ale nie je to ľahké.

Byť investorom má disciplínu - musíte oddeliť emócie a hystériu od vašich finančných rozhodnutí.

Pozrite sa, čo sa stalo v roku 2008. Keď trh havaroval 30 - 40%, mnohí Američania videli, že ich 401 (k) strávili desaťročiami budovaním strácajú polovicu svojej hodnoty za jediný rok. V týchto chvíľach, keď sú všetci v médiách o havárii hysterickí a investori sa obávajú, je veľmi dôležité držať sa vašej investičnej stratégie.

V skutočnosti v tejto chvíli veľa disciplinovaných investorov využíva recesiu a nakupuje viac akcií za zníženú cenu. Koncom roka 2008 a začiatkom roku 2009 klesli zásoby spoločnosti Apple z 25 USD na akciu na 11 USD. Naozaj si myslíte, že je možné, že hodnota a budúci výhľad spoločnosti Apple sa tak rýchlo rozdelia na polovicu alebo sa deje niečo iné? Pomôcka: Hlavným vinníkom sú často emócie ľudí.

Bez ohľadu na to, či máte dôveru a finančnú schopnosť investovať viac peňazí na zlyhávajúcom trhu, musíte sa držať svojho investičného plánu. Nepredávajte svoje portfólio a nevydeľujte hotovosť s veľkou stratou - ohrozí to vaše šance stať sa milionárom.

Byť investorom nie je ľahké, ale strávenie malého času učením o investovaní povedie k obrovským finančným ziskom a stabilite v živote. Je to jednoducho jedna z najvyšších návratností investícií, ktorú môžete dosiahnuť za každú zadanú hodinu.

Toto je zhrnutie toho, čo by ste teraz mali vedieť o osobných financiách:

  1. Vždy sa platí ako prvá
  2. Definujte ambiciózny, ale primeraný cieľ úspor
  3. Pomocou účtov 401 (k) a IRA minimalizujte svoje dane
  4. Stanovenie priority umiestnenia peňazí pomocou grafu vodopádov
  5. Pochopte svoje investičné možnosti a prečo sú ETF často najlepšie
  6. Zostavte portfólio s rôznou alokáciou aktív tak, aby zodpovedalo vašej tolerancii rizika zmiešaním medzinárodných a domácich akcií a dlhopisov
  7. Vyvážte svoje portfólio každý rok, aby ste mohli sledovať svoje ciele
  8. Stať sa milionárom neznamená vyberať víťazné akcie a fondy - držať sa základov pasívneho investovania
  9. Použite priemerovanie dolárových nákladov na ochranu pred rizikami načasovania trhu
  10. Investujte najúčinnejšie investície na bežné zdaniteľné účty a najmenej daňovo efektívne investície na účty odložené daňou
  11. Ako úspešný investor sa vyžaduje disciplína; držte svoje emócie ďaleko od finančných rozhodnutí

A pamätajte, že akonáhle rozviniete svoj plán ... vždy zostaňte v kurze.

Prihláste sa na odber môjho blogu na týždenné e-maily o nábore a profesionálnom rozvoji zamerané na študentov a nedávnych absolventov vysokých škôl

Rohan Punamia je nedávnym absolventom Haas School of Business v UC Berkeley. Počas celej univerzity bol Rohan fascinovaný nuansami stáže a náboru pracovných miest a často pomáhal svojim priateľom orientovať sa v ich kariére. Jeho nový blog 2 od 22 je pokračovaním tejto vášne.

Odporúčané ďalšie čítania o osobných financiách

  1. Bohatý otec Chudák
  2. Sprievodca investovaním spoločnosti Boggleheads
  3. Chýbajúce prepojenie
  4. Najbohatší muž v Babylone
  5. Reddit Personal Finance
  6. Reddit Financial Independence

Ak sa vám tento príbeh páčil, odporučte ho a zdieľajte, aby ste ostatným pomohli nájsť ho! Neváhajte a zanechajte komentár nižšie.

Misia publikuje príbehy, videá a podcasty, vďaka ktorým sú inteligentní ľudia chytrejší. Môžete sa prihlásiť na odber tu.