Ako žiť s dlhom

Dlh nemá nič spoločné s peniazmi a so všetkým, čo súvisí s našimi hodnotami, zvykami a zmýšľaním.

V januári 2016 som začal svoju cestu k odstráneniu dlhu vo výške 50 000 dolárov +. Pozostávala z vládnych študentských pôžičiek, súkromnej úverovej linky („profesionálna študentská pôžička“, ako ju nazývala finančná inštitúcia) a posypania dlhu z kreditnej karty. Aj keď existuje veľa ľudí, ktorí ukončili školu s omnoho väčším dlhom ako ja, cítil som, že tieto pôžičky sú neprekonateľné. Bolo to prvýkrát, keď som bol v dlhu, nemal som zaručenú prácu a nevedel som nič o osobných financiách.

Keby som sa mohol vrátiť v čase a prečítať si jeden blogový príspevok o tom, ako spravovať môj dlh, bol by tento. Ak v súčasnosti zápasíte s dlhmi, čítajte ďalej. Prekážku je možné prekonať.

Ako splatiť dlh

Track. Než začnete robiť čokoľvek, musíte vedieť, kam vaše peniaze smerujú. Najmenej počas prvých troch mesiacov sledujte každý jednotlivý nákup a platbu faktúry, ktorú vykonáte. Spočiatku sa to bude zdať nepohodlné a zaťažujúce - je však dôležité uvedomiť si, ako často peniaze opúšťajú váš bankový účet alebo ako často prechádzate kreditnou kartou. Všetky svoje nákupy a ich sumy si môžete zapísať v telefóne v reálnom čase (môj preferovaný spôsob) alebo si sadnúť raz denne alebo každých pár dní a zapísať si všetky svoje nedávne výdavky.

Rozpočet. Pred vytvorením rozpočtu počkajte najmenej mesiac. Prečo? Pretože ak budete vytvárať nereálny rozpočet, s ktorým sa nemôžete držať, budete sa sami sebou veľmi sklamaní. Kľúčom k splateniu dlhu je motivácia. A motivácia sa podporuje s presvedčením, že to, čo sa snažíte dosiahnuť, je dosiahnuteľné.

Pevný rozpočet zahŕňa rozdelenie vašich výdavkov do dvoch rôznych kategórií: fixné náklady a variabilné výdavky. Medzi fixné náklady patrí: nájomné, poistenie vozidla, účet za mobilný telefón, tranzitný lístok, členstvo v telocvični atď. Medzi variabilné náklady patria: potraviny, domáce zvieratá, stravovanie, zábava, zdravotná starostlivosť atď. Zahŕňam aj ďalších 100 USD ako „rôzne, “V prípade, že dôjde k nepredvídaným výdavkom.

Cieľom nie je obmedzovať sa; je to stanovenie primeraných hraníc. Napríklad, ak sa vám naozaj páči nákup ozdobných latt, choďte do toho a urobte to! Ale dajte si X množstvo peňazí za mesiac. Akonáhle dosiahnete toto číslo, musíte buď a) počkať do budúceho mesiaca, keď váš rozpočet stojí, alebo 2) byť ochotný použiť peniaze z inej kategórie. To zabraňuje automatizácii vašich výdavkov. Začnete sa pýtať sami seba, napríklad: „Mám si kúpiť latte alebo zajtra kúpiť jedno, keď mám dvojhodinové stretnutie?“ Nie je tu rozpočet, ktorý by vás potrestal. Poskytuje vám povolenie minúť rozumné množstvo peňazí na veci, ktoré chcete.

Ušetriť. Väčšina z mojej úzkosti pochádzala z poznania, že žijem paycheque to paycheque. Aj keď som robil slušnú mzdu (v tom čase bol môj plat ako študent articlingu okolo 45 000 dolárov ročne), nemal som žiadne úspory. Pre 25 rokov bez závislých osôb som mal niektoré svoje pôžičky ľahko splácať, ale nebol som.

Keď som začal konať spolu, vybudoval som pohotovostný fond, ktorý mi dal viac pokoja ako čokoľvek iné. Začalo to 300 dolárov, potom 500 dolárov, potom 1 000 dolárov a potom 1 500 dolárov. Na toto číslo neexistovala žiadna mágia. To stačilo na pokrytie mesačných výdavkov a nebolo to tak, že som si myslel, že by som to mal venovať svojmu dlhu.

O mesiac vopred. Mal som to šťastie, že som dostal každé dva týždne, takže to znamenalo, že v mesiacoch jún a december dostanem tri výplaty namiesto dvoch. Keď prišiel jún, využil som túto dodatočnú výplatu v kombinácii s niektorými mojimi úsporami, aby som dosiahol jednu výplatu. Aby som to objasnil, znamenalo to, že som použil peniaze, ktoré som už mal v banke, na úhradu svojich júlových výdavkov, čo znamenalo, že výplaty, ktoré som dostal v júli, sa použijú v auguste. To mi umožnilo prestať žiť paycheque-to-paycheque, pretože by som mal vždy peniaze, ktoré som potreboval tento mesiac - už by som nemusel čakať na svoju poslednú paycheque mesiaca na pokrytie nájomného alebo potravín. Keď som bol schopný dostať sa o mesiac skôr, než som začal platiť svoje účty, začal som znova stavať svoje núdzové úspory späť na 1 500 dolárov.

Pokúste sa urobiť niečo radikálne. Neuvedomil som si, že dokážem robiť radikálne zmeny, kým som to neurobil. Okolo júla 2017 som sa rozhodol predať svoje auto. Je pravda, že to bolo staré a náklady prevažovali nad výhodami, ale bál som sa obmedziť svoju slobodu. Dovtedy som mal vždy k dispozícii auto. Nepáčilo sa mi ani to, ako dlho bude trvať cestovanie verejnou dopravou (najmä v Toronte). Ale urobil som matematiku a vedel som, že to významne zmení splácanie môjho dlhu. Pomyslel som si: „Dostanem auto, len čo budem bez dlhov.“ Ale teraz si užijem bývanie bez auta. Chodím viac. Ja (niekedy) čítam o verejnej doprave. Prenajímam si auto prostredníctvom aplikácie vždy, keď to potrebujem - a nemusím platiť za plyn ani poistenie (iba spolu s odpočítateľným $ 75 každý rok). Aj keď by ste mohli potrebovať svoje auto, existuje niečo, z čoho by ste sa cítili nepohodlne? Možno to vyskúšajte a uvidíte, čo sa stane.

Ako žiť s dlhom

Odpusť. Keď nie je na vine nikto iný, je ťažké sa neobrátiť dovnútra. Uvedomte si však, že bitie sa o minulých chybách (alebo v niektorých prípadoch - nevyhnutných situáciách) nie je zdravé ani produktívne. Potvrďte svoju situáciu, prijmite to ako dôležitú lekciu a zistite, aké ponaučenia môžete z tejto prekážky získať.

Keď som bol v dlhu, premrhal som toľko energie, že som sa kopal, keď som už bol dole. Teraz si však uvedomujem, že to bola pre mňa dôležitá lekcia. Bez dlhov by som sa nikdy nenaučil, ako spravovať svoje peniaze a investovať do svojej budúcnosti. Je čas prestať sa mučiť a hľadať riešenie svojho problému.

Nie si svoj dlh. Nie ste číslo na svojom bankovom účte. Koľko zarobíte, aké vozidlo jazdíte a oblečenie, ktoré nosíte, hovoria málo o svojej postave a o tom, ako sa správate k ostatným. Pamätajte: Mohli by ste byť najbohatším človekom na svete a stále byť niekým, kto by nechcel byť okolo.

Hľadaj pomoc. Sú chvíle, keď je vaša úzkosť príliš veľká na to, aby ste ju dobyli sami. Keď som začal brať lieky proti úzkosti, pamätám si, že som si myslel: „Páni, netušil som, že to je to, čo sa ľudia normálne cítia.“ Niekedy si neuvedomujeme, aké zlé je naše znepokojenie, kým sa nerozprávame s odborníkom. Získanie pomoci nie je na škodu.

Zostaňte motivovaní. Splatenie dlhu je dlhá cesta. Mojím cieľom bolo byť bez dlhov za tri roky, obával som sa však, že sa vzdám dlho pred koncom, a tak som využil mini-ciele. Za každých 5 000 dolárov, ktoré som vyplatil, som oslávil liečením sa na večeru bez viny. Povedal som tiež svojej priateľke, aby som zostal zodpovedný. Aby som si udržal tempo, hltal som blogy, knihy a podcasty o osobnom financovaní. Verejne som o tom písal na svojom blogu, na médiu aj na iných webových stránkach. Našiel som komunitu ľudí, ako som ja, ktorí boli motivovaní oslobodiť sa od reťazcov, ktoré nám banky, vláda a spoločnosti vydávajúce kreditné karty viažu.

Mám podozrenie, že to naznačuje moje privilégium, ale zaplatenie dlhu nad 50 000 dolárov bolo jednou z najťažších vecí, ktoré som kedy musel urobiť. Je to jednoduchý plán - míňajte menej, ako zarobíte, trochu ušetríte a zvyšok hodíte na dlh - ale psychologickú prekážku je ťažké prekonať.

Vyhodnotiť moje priority?
Zbavte sa odpustenia?
Zmenšiť moje auto a domov?
Predávate, obchodujete alebo púšťate niektoré z mojich vecí?
A to všetko dôsledne viac ako dva roky ?!

Ak je to jedna lekcia, ktorú som sa naučil z splácania dlhu, je to toto:

Dlh nemá nič spoločné s peniazmi a so všetkým, čo súvisí s našimi hodnotami, zvykami a zmýšľaním.

Bremeno dlhu nás núti budovať sebadisciplínu, hodnotiť naše dlhodobé ciele a odstraňovať škodlivé aspekty nášho životného štýlu, na ktoré sme si zvykli. Nakoniec, keď prekročíme cieľovú čiaru a staneme sa bez dlhov, všetko, čo zostane, je odolnejšia, pozitívnejšia a sebavedomejšia verzia seba samých - tým, čím sme vždy mali byť.